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MUNDIARIO

¿Es el plan de pensiones el mejor producto financiero para planificar la jubilación?

El autor aconseja planificar la jubilación con un plan de pensiones por ser "el mejor producto financiero" para quienes tienen ingresos. Sugiere buscar un asesor profesional.

¿Es el plan de pensiones el mejor producto financiero para planificar la jubilación?
Reunión de jubilados.
Reunión de jubilados.

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Rubén Camino Lagunilla

Rubén Camino Lagunilla

Controller financiero, economista y master en Gestión de Pymes. Colaborador de MUNDIARIO.

Y ya termina otro año, y empiezan las campañas agresivas de bancos y aseguradoras para captar los miles de millones que se aportan, otra vez a final de año, a los Planes de Pensiones. No se por qué siempre es a final de año, cuando sirve lo mismo hacer la aportación en enero. Lo entiendo si has ahorrado durante el año más de lo previsto y puedes permitirte una aportación más, pero de ahí a las presiones sobre todo de los bancos captando aportaciones como sea …. (creo no hace falta dar ejemplos para no herir susceptibilidades).

Llevo dos años escribiendo sobre la necesidad (hoy en día ya obligación) que tenemos todos de Planificar nuestra Jubilación e incluso, en mi opinión, de que el plan de pensiones obligatorio debería estar ya regulado en nuestra legislación.

Se rumorea que después de las elecciones generales del 20-D, los partidos políticos se reunirán en un nuevo Pacto de Toledo (el anterior y único fue en 1995) para estudiar qué va a pasar con nuestras Pensiones de Jubilación y esperemos que encuentren alguna solución, y no 75 medidas….

Estoy muy preocupado por las pensiones de todos (también la mía)  porque cada vez que se da una noticia sobre el Fondo de Reserva, creado en el año 2000 para garantizar el equilibrio financiero del sistema de pensiones,  es para decir que se ha metido la mano para atender otras necesidades que las previstas por dicho Fondo. Se calcula que hay reservas (39mil millones) solo para cinco mensualidades si no hubiera ningún ingreso. Tenemos hoy en día 2,6 cotizantes por cada pensionista. Y si seguimos el ritmo actual de bajada de dicho fondo, en tres años ya no habrá nada, es decir, la caja vacía. Ah! un inciso, Por si alguien conoce la respuesta, me gustaría saber cómo fueron aquellas inversiones en bolsa que hizo Zapatero con el excedente de este Fondo de Reserva.

El Gobierno actual promocionó que en 2013 nos iban a enviar una carta para informarnos de la cuantía de nuestra pensión de jubilación, pero… se ha retrasado ¿por qué? ¿da miedo que nos envíen una carta diciendo que nuestra pensión será de 500 euros mes, por ejemplo? ¡qué fuerte! Verdad?
Pues es tal cual, no se si 500 euros, pero será similar o menor. Se dice que en 2051 (dentro de 36 años, para que vayas haciendo cálculos) la pensión será de siete mil euros anuales. Y si lo dicen públicamente ¿no será incluso menor? Lo que parece estar ya muy claro es que todo lo que hemos cotizado se ha gastado para los pensionistas de ahora, pero no para nuestras pensiones de mañana. Y luego hablan por ahí de negocios piramidales ilegales...

La mente humana solo entiende de inmediatez. No piensa en futuro. Es un fallo de la máquina humana, porque el futuro, es decir, el mañana siempre llega. Mira a tu alrededor y observarás que los pensionistas actuales (que son ricos comparando con las pensiones que nosotros cobraremos) no les llega para pagar la residencia que les da cobijo y comida.

¿Cómo podremos sobrevivir nosotros entonces? Pues creo que solo hay una única vía: ahorrar y cuanto antes mucho mejor porque el Estado no va a darte lo que necesitas sino solo una propina para tus gastillos y ya te apañarás. En mi función de Controller Financiero debo estar al día, entre otras cosas, en productos financieros por lo que quiero darte mi opinión sobre la rentabilidad de un Plan de Pensiones. En mi opinión, un Plan de Pensiones es el producto financiero más rentable hoy en día si obtienes ingresos, sea porque tienes una nómina o sea porque eres autónomo y tienes un beneficio por tu actividad.

¿Por qué el plan de pensiones es el mejor producto financiero? Respondo con un ejemplo. Ten en cuenta, en primer lugar, que este producto tiene la suma de dos rentabilidades, una fiscal y otra de tipo de interésTe pongo un ejemplo, aportas cinco mil euros anuales a un plan de pensiones (416 euros al mes). Si lo que pagas en tu declaración de la renta es un 25%, pagarías 1.250 euros. Pero.... si haces esa aportación de cinco mil euros, hacienda te los descuenta (esos 1250 euros) de lo que pagas o, si te sale la declaración a devolver, te devuelve de más al realizar tu declaración de la renta. 
Esos 1250 euros los puedes reinvertir y sacarle una nueva rentabilidad. Pero, además cuando recuperas el dinero, ya estarás jubilado  (recuerda que el objetivo es recuperar lo invertido en el plan de pensiones cuando te jubiles), por lo que casi con total seguridad,  tus ingresos se verán mermados al no trabajar, por lo que lo que pagarás en tu declaración de la renta será menos. Por ejemplo imagina que pagues (en el irpf del año en que te jubiles) un 15%, pues habrás ganado un 10% (25-15%) sobre aquellos cinco mil euros que pusiste hace unos años, es decir, 500 euros. Y además hay una ventaja más, si recuperas el dinero cuando te jubilas de una sola vez, y no mensualmente, se te reduce la cantidad a declarar en un 40%.

En conclusión, en este sencillo ejemplo, lo que ganas por aportar cinco mil euros es: los intereses por los cinco mil euros de todos los años transcurridos + los intereses por los 1250 euros de todos estos años + 500 euros + la opción de ganar más si recuperas el capital todo junto.

Novedad desde este año 2015, el dinero lo puedes recuperar dentro de diez años, tanto lo que aportes este año como lo que hayas aportado antes, es decir, todo lo puedes recuperar en 2025, no siendo obligatorio esperar a que te jubiles

 

Efectivamente, el Plan de Pensiones es el producto financiero más rentable si obtienes ingresos. Recuerda que el Gobierno solo nos permite aportar, como máximo, la menor de dos cantidades, ocho mil euros o el treinta por cien de tus ingresos de tu nómina y/o de tu actividad. Muy importante, novedad desde este año 2015, el dinero lo puedes recuperar dentro de diez años, tanto lo que aportes este año como lo que hayas aportado antes, es decir, todo lo puedes recuperar en 2025, no siendo obligatorio esperar a que te jubiles. Y también muy importante, si un año no tienes ingresos, podrías hacer una aportación al plan de pensiones y descontarlo en uno de los cuatro años posteriores si supones que vas a tener ingresos, sino no lo hagas.

¿Dónde invierten los planes de pensiones? Los planes de pensiones invierten en múltiples combinaciones, una enorme variedad. Mi recomendación es que te asesores por un especialista financiero del ámbito asegurador y que sigas la evolución de tu inversión ¡recuerda que te juegas tu jubilación! Pero, ten en cuenta que podrás elegir en qué quieres que invierta tu plan de pensiones. Ojo, no lo confundas con el llamado "Plan de Jubilación" o también "Fondo de Pensiones" que algunos comerciales mal llaman. Estos son productos de ahorro que no restan (no desgravan) de lo que pagas en tu declaración de IRPF.

Este año 2015 ha aparecido una nueva modalidad llamada PALP (planes de ahorro a largo plazo). Son aportaciones de un máximo de cinco mil euros y aseguran el 85% del capital si lo mantienes con un plazo mínimo de cinco años, consiguiendo así que los intereses no tributen. Mi recomendación es que no es un buen producto financiero para planificar tu jubilación desde un punto de vista de rentabilidad. En cuanto seguridad, solo garantiza un 85%, a lo mejor para ti es suficiente.

Y otro ojo, hay que tener en cuenta que la legislación puede cambiar, como ya lo ha hecho muchas veces. Lo cierto es que hoy funciona así y esperemos que cuando vuelva a cambiar (lo hará seguro) sea para mejorar aún más su rentabilidad financiero fiscal.
Hasta aquí, y una vez ya tienes claro que hay que ahorrar para cuando te jubiles, y además estás convencido que la mejor manera de ahorrar es un Plan de Pensiones, ahora toca saber.

¿Dónde lo inviertes? Bien. En primer lugar, hay que tener en cuenta que los bancos no gestionan tus ahorros que aportas a un plan de pensiones. Lo gestionan las aseguradoras con las que tienen acuerdos, por lo que los bancos son meros co-mer-cia-les. En segundo lugar, debes tener en cuenta que un Plan de Pensiones puedes cambiarlo de aseguradora cuando quieras. No es de un día para otro pero sí que en un plazo de 15-20 días lo puedes tener traspasado de un plan de pensiones a otro. Por lo cual, siempre puedes decidir dónde quieres invertir. En tercer lugar, hay productos como los llamados PPA o Planes de Pensiones Asegurados que garantizan una rentabilidad, al igual que el nuevo PALP nacido este año. Ten muy en cuenta que si el saldo de tu plan hoy ya tiene acumulada la rentabilidad que te aseguraba a vencimiento, es con bastante seguridad más rentable traspasarlo a otro plan de pensiones porque el tuyo ya cumplió el objetivo y poca rentabilidad va a acumular a partir de hoy.

En definitiva, aporto mi granito de arena para que decidas planificar tu jubilación porque los datos actuales indican que salvo un milagro, las vamos a pasar canutas cuando seamos pensionistas si solo esperamos que el Estado nos de la paga. Recuerda, solo será una propina.