¿Una hipoteca mixta puede ser más conveniente que una fija?

El curioso caso en el que una hipoteca mixta es mejor. / Dreamstime.com
El curioso caso en el que una hipoteca mixta es mejor. / Dreamstime.com

Existe un caso en el que el tipo mixto sale más a cuenta: si se quiere amortizar capital anticipadamente durante los primeros años.

¿Una hipoteca mixta puede ser más conveniente que una fija?

En general, suele decirse que si lo que se busca es estabilidad, firmar una hipoteca fija es una opción más conveniente que decantarse por el tipo mixto, pues su protección dura para siempre. Sin embargo, según el comparador financiero HelpMyCash.com, esta regla tiene una excepción: si se tiene pensado amortizar capital anticipadamente durante los primeros años de vida del préstamo hipotecario.

Solo si se va a cancelar la hipoteca anticipadamente

Lógicamente, es una opción que solo pueden permitirse los clientes que cuentan con buenos ingresos y se ven capaces de realizar amortizaciones anticipadas regularmente. En este caso hipotético, una hipoteca mixta puede ser más conveniente, pues su interés durante los primeros años del contrato será, por lo general, más reducido que el de un préstamo a tipo fijo.

Imaginemos, por ejemplo, que tenemos que decidirnos por una hipoteca fija a 30 años al 2,50 % o por una mixta al 2 % los primeros 10 años y a euríbor más 1 % los siguientes 20 años. Si nos decantamos por el segundo producto, la cuota a pagar al principio será más baja, así que podremos ahorrar más dinero cada mes para ir realizando reembolsos anticipados.

De este modo, el ahorro es doble: por un lado, podremos pagar menos dinero cada mes y por el otro, podremos realizar amortizaciones anticipadas mayores, por lo que reduciremos más el capital de la hipoteca y, en consecuencia, pagaremos menos intereses a la larga. Eso sí, debemos tener presente que, una vez transcurrido el plazo inicial, el tipo pasará a ser variable referenciado al euríbor, lo que encarecerá el producto en el caso de que este índice de referencia haya subido mucho.

¿Y en otros casos?

En cambio, si no tenemos pensado adelantar capital en ningún momento y valoramos la estabilidad por encima de todo, es posible que sea más conveniente optar por una hipoteca fija. Y es que estos productos nos protegerán de las oscilaciones del euríbor durante todo el plazo, mientras que los préstamos a tipo mixto solo lo harán durante un máximo de 20 años.

Para entenderlo conviene echar un vistazo a la evolución del euríbor, que es el índice que se suele usar para determinar el interés variable de los préstamos hipotecarios. Esta tasa se sitúa ahora en números negativos (-0,181 %), así que cuanto más tiempo pase, más probabilidades hay de que suba. En consecuencia, como el tramo fijo de las hipotecas mixtas se aplica durante los primeros años, estos productos nos dejarían desprotegidos justo cuando más falta nos haría.

Por este mismo motivo, desde el comparador HelpMyCash.com afirman que es mejor optar por una hipoteca fija si se busca estabilidad (excepto en el caso mencionado antes) y decantarse por el tipo variable si se quiere es pagar menos a corto plazo y se tiene más tolerancia al riesgo.  Eso sí, en todos los casos se recomienda hacer cálculos en varios escenarios de euríbor para ver con qué producto se pagaría menos si este índice cotizara a la baja, en valores estables y al alza. @mundiario

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